À quoi ressemblera votre retraite?

Canada Vie - 20 octobre 2022
On peut dire sans se tromper que nous passons beaucoup plus de temps à réfléchir à la façon dont nous allons épargner pour la retraite qu’à la façon dont nous allons retirer cette épargne. Voici quelques conseils qui peuvent vous aider
Campagne d'automne

À quoi ressemblera votre retraite?

Avant de commencer à estimer la durée de votre épargne-retraite, vous devez prendre le temps de réfléchir à ce que vous ferez à la retraite.

Prévoyez-vous de voyager beaucoup ou de demeurer chez vous et de passer du temps avec vos petits-enfants? Avez-vous l’intention de déménager dans plus petit? Ou envisagez-vous de travailler à temps partiel à la retraite? Toutes ces décisions relatives au style de vie auront une incidence sur la durée de votre épargne-retraite.

Votre style de vie et votre budget à la retraite

Une fois que vous avez décidé de votre style de vie à la retraite, vous voudrez probablement élaborer un plan de dépenses à la retraite qui reflète vos choix de style de vie.

Ce tableau présente un exemple de budget pour un style de vie moyen à la retraite1. Selon que votre style de vie à la retraite est plus simple ou plus élaboré, les chiffres de votre budget seront plus ou moins élevés.

Dépenses de base  
Habitation (résidence principale)2 13 975 $
Véhicules3 7 047 $
Épicerie 6 184 $
Soins médicaux et soins dentaires 5 694 $
Maison et jardinage4 1 932 $
Vêtements et soins personnels 2 951 $
Téléphone et communications 1 903 $
Assurance personnelle et services financiers 1 561 $
Transport local 756 $
TOTAL PARTIEL 42,003 $
Dépenses supplémentaires  
Activités récréatives, divertissement, lecture5 1 824 $
Restaurants, alcool, tabac 3 237 $
Résidence secondaire 1 706 $
Voyages 7 803 $
Animaux de compagnie 0 $
Dons personnels et à des organismes de bienfaisance 3 429 $
Divers 1 506 $
TOTAL PARTIEL 19 505 $
TOTAL (excluant l’impôt) 61 508 $
Impôt sur le revenu 11 018 $
TOTAL (incluant l’impôt) 72 526 $


Les exemples ci-dessus sont donnés à titre indicatif seulement. Chaque situation variera en fonction de circonstances particulières.
 

1   Dépenses moyennes des couples d’aînés. Source : Statistique Canada, Enquête sur les dépenses des ménages (2019).
2   Comprend l’impôt foncier, les services publics, l’entretien, l’assurance des biens, le loyer, les versements hypothécaires
3  Comprend l’essence, l’entretien, l’assurance, les frais de location ou de financement. Les chiffres de Statistique Canada comprennent les frais d’achat des véhicules détenus.
4   Comprend le matériel de nettoyage, les meubles, les électroménagers, les fournitures de jardinage et les services
5  Comprend le matériel et les fournitures informatiques, les véhicules récréatifs, les jeux de hasard, les frais liés aux études

La règle des 4 %

Dans les années 1990, le planificateur financier William Bengen a utilisé des données historiques pour déterminer que, en règle générale, pour la plupart des gens, le fait de retirer 4 % de leur épargne-retraite chaque année leur permettrait de toucher un revenu stable pendant une période de 25 à 30 ans. 

Cependant, il y a des éléments importants à retenir au sujet de la règle des 4 % :

  • Vous devrez quand même payer des impôts sur ce revenu annuel
  • Vous devrez peut-être faire des rajustements en fonction du taux d’inflation annuel (augmentation du prix des biens et services chaque année)
  • La règle ne tient pas compte du rendement des placements sur le reste de votre épargne-retraite 
     

Pour bien des gens, la règle des 4 % sera plutôt une ligne directrice. Certaines années, ils pourraient retirer plus d’argent, alors que d’autres, ils pourraient en retirer moins, selon leurs projets et leur mode de vie. 

L’estimation de vos besoins en matière de revenu de retraite

Il est difficile de calculer exactement combien de temps votre épargne durera à la retraite. Toutefois, vous pouvez faire une estimation en suivant les étapes suivantes : 

  1. Additionnez toutes les sommes épargnées en vue de la retraite, y compris les sommes détenues dans vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), vos comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et vos comptes non enregistrés. Votre épargne-retraite peut également comprendre le produit de la vente d’une entreprise. Divisez votre épargne par le nombre d’années que vous comptez passer à la retraite pour obtenir le revenu annuel estimatif que vous pourriez tirer de votre épargne. N’oubliez pas que cette estimation ne tient pas compte des éventuels rendements futurs des placements.
     
  2. Additionnez toutes vos sources de revenu de retraite mensuel provenant de régimes de retraite d’entreprise et des prestations de l’État, comme le Régime de pensions du Canada (RPC) ou le Régime de rentes du Québec (RRQ), la Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti (SRG). Multipliez ce montant par 12 pour obtenir un montant annuel.
     
  3. Additionnez les deux montants annuels des étapes 1 et 2 pour obtenir votre revenu de retraite annuel approximatif.
     
  4. Ensuite, additionnez toutes vos dépenses annuelles à la retraite. Prenez soin d’inclure les versements hypothécaires, les paiements en lien avec la voiture, le loyer, les dépenses de soins de santé, la nourriture, les assurances, les services publics, les cadeaux, les déplacements, etc. Prévoyez également un montant pour vous gâter à l’occasion.
     
  5. Comparez votre revenu de retraite annuel à vos dépenses annuelles. Si votre revenu annuel est supérieur à vos dépenses annuelles, vous êtes dans la bonne voie. Sinon, vous devrez peut-être réduire vos dépenses ou envisager de travailler plus longtemps et d’épargner davantage. 
     

N’oubliez pas que cette estimation ne tient pas compte des cas où une personne vit de ses dividendes ou d’une source de revenus constante semblable. 

L’importance d’investir à la retraite

Que se passe-t-il si vous vivez plus longtemps que prévu? Ou si l’inflation fait en sorte que ce que vous achetez coûte plus cher que prévu?

Il est important d’avoir une stratégie qui vous permet de retirer certaines sommes de votre épargne tout en gardant une bonne part en placements.

Ce tableau donne quelques exemples et montre l’importance de continuer à investir dans votre épargne-retraite.

Revenu de retraite total Taux de rendement Total des dépenses et des retraits annuels Durée de l’épargne (en années)
300 000 $ 0 % 15 000 $ 20
300 000 $ 4 % 15 000 $ 25
500 000 $ 0 % 35 000 $ 14
500 000 $ 6 % 35 000 $ 33

Les exemples ci-dessus sont donnés à titre indicatif seulement. Chaque situation variera en fonction de circonstances particulières.

Facteurs pouvant influer sur la durée de votre épargne-retraite

La durée de votre retraite est importante – Même si, selon Statistique Canada, les Canadiens prennent leur retraite à 63,5 ans en moyenne, certaines personnes choisissent de travailler plus longtemps. Si vous continuez à travailler jusqu’à 70 ans, cela représente six années et demie de retraite en moins pour lesquelles vous devez épargner, ou plus d’argent que vous pouvez dépenser chaque année pendant la retraite.

Cela dit, si vous voulez prendre votre retraite à 60 ans ou même à 55 ans, vous devrez peut-être planifier en fonction d’une retraite qui pourrait durer 35 années ou plus. Dans un tel cas, peut-être vous faudra-t-il épargner davantage pour la retraite ou dépenser plus modestement.

Volatilité des marchés Les hauts et les bas du marché peuvent avoir une incidence sur le rendement de vos placements et sur votre épargne-retraite totale. Travailler avec un conseiller est un excellent moyen de vous assurer que vos placements correspondent à votre niveau de tolérance au risque.

Inflation – Si le taux de rendement de vos placements est inférieur au taux d’inflation pendant une longue période, à mesure que le coût de la vie augmente, votre style de vie actuel deviendra plus difficile à maintenir et vous devrez peut-être l’adapter.

Votre état de santé – En vieillissant, il est courant que les frais de soins de santé augmentent. Que vous ayez perdu les garanties pour soins médicaux offertes par votre employeur ou que vous cherchiez une assurance maladie et une assurance dentaire, il est important de prendre en compte votre état de santé et les frais de soins de santé, ainsi que la manière dont vous allez les payer s’ils augmentent. Si vous songez à l’avenir, lorsque vous ne serez peut-être plus en mesure de vous occuper de vous-même, vous devrez également envisager les soins de longue durée et la manière dont vous les financerez.

Prolonger la durée de votre épargne-retraite

Il existe plusieurs stratégies permettant de prolonger la durée de votre épargne-retraite :

  • Retarder votre retraite – Si vous pensez que votre épargne-retraite est insuffisante, vous pouvez décider de travailler plus longtemps, de travailler à temps partiel ou d’avoir une activité secondaire qui vous rapporte un revenu à la retraite.
  • Respecter un budget – Avoir un budget à la retraite vous aide à mieux prévoir vos dépenses, y compris la planification des frais de soins de santé, les vacances, etc.
  • Stratégies de retrait fiscalement efficientes à la retraite – Il existe des moyens de gérer le montant d’impôt sur le revenu que vous payez à la retraite.
     

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