Réduire les coûts d’emprunt de votre prêt hypothécaire
Canada Vie - 25 mars 2022
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inférieur voudrait dire pour vous et votre famille?
Alors que le coût des habitations au Canada ne cesse d’augmenter, il existe des façons d’économiser sur un prêt hypothécaire pour maximiser chaque dollar gagné.
Il existe deux façons de réduire le coût d’emprunt global de votre prêt hypothécaire :
- Réduire le montant emprunté (capital)
- Réduire les frais d’intérêts
Réduire le capital lors de l’achat d’une maison :
Plus le montant de votre emprunt est bas, moins vous payerez d’intérêts. Une mise de fonds importante diminuera le montant de votre emprunt, ce qui réduira les intérêts que vous devrez payer. La mise de fonds minimale que vous devez payer s’élève à 5 % du capital. Une mise de fonds de 20 % ou plus permet d’éviter de payer une assurance hypothécaire, ce qui diminue le coût total d’emprunt.
Si la mise de fonds s’élève à moins de 20 %, le prêteur exige que l’emprunteur souscrive une assurance hypothécaire. Il s’agit d’un prêt hypothécaire à « ratio élevé ».
Les frais liés à l’assurance hypothécaire peuvent s’élever à 4,5 % de la valeur du prêt hypothécaire. Pour un prêt hypothécaire de 350 000 $, cela se traduit par un montant de 15 750 $.
Réduire le capital lorsque vous êtes propriétaire d’une maison :
En tant que propriétaire, en règle générale, vous pouvez vous prévaloir d’options de remboursement anticipé ou d’options de fréquence de paiements qui vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser le capital.
Rajuster la fréquence de vos paiements :
Hypothèse :
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 3,0 %
| Fréquence | Paiement | Période de remboursement | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire | Épargne par rapport aux paiements mensuels |
|---|---|---|---|---|---|
| Mensuelle | 1,656 $ | 25 ans | 146,908 $ | 496,907 $ | - |
| Toutes les deux semaines | 828 $ | 22 ans, 4 mois | 128,309 $ | 478,309 $ | 18,598 $ |
| Hebdomadaire | 414 $ | 22 ans, 4 mois | 128,115 $ | 478,115 $ | 18,792 $ |
En effectuant des paiements accélérés toutes les deux semaines (comparativement à des paiements mensuels), vous pouvez affecter un montant supplémentaire chaque année pour rembourser le capital, ce qui vous permettra d’économiser au fil du temps. Dans l’exemple, le client économise 18 598 $ et peut réduire la période d’amortissement de près de trois ans.
Profiter du remboursement anticipé
Dans un contrat de prêt hypothécaire, une option de remboursement anticipé vous permet d’affecter des paiements au remboursement du capital seulement.
Le montant du remboursement anticipé varie de 5 % à 20 %, selon le prêteur. Le montant peut être fondé sur le solde de votre prêt hypothécaire original ou le solde de votre prêt hypothécaire au début de chaque année. Le remboursement peut aussi être effectué de différentes façons, par exemple des paiements annuels uniques ou des doubles paiements.
Comment cela se traduit-il en économies?
Utilisons le même exemple. Dans ce cas-ci, l’emprunteur hypothécaire affecte un remboursement anticipé de 5 000 $ à son prêt hypothécaire chaque année. Ce montant provient d’un boni d’emploi.
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 3,0 %
| Fréquence | Période de remboursement | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire |
|---|---|---|---|
| Montant mensuel prévu | 25 ans | 146,908 $ | 496,907 $ |
| Avec remboursement anticipé annuel | 18 ans, 3 mois | 102,664 $ | 452,664 $ |
Dans cet exemple, le propriétaire économise 44 243 $ et est en mesure de réduire la période d’amortissement de 6 ans et 9 mois.
Taux d’intérêt
Lorsqu’il est question de leur prêt hypothécaire, un grand nombre de personnes se concentre uniquement sur les taux d’intérêt. Étudions un exemple pour connaître l’importance des répercussions du plus faible taux d’intérêt.
Nous utiliserons les mêmes données que dans les exemples précédents, mais un taux inférieur de 0,10 %.
- Prêt hypothécaire : 350 000 $
- Période d’amortissement : 25 ans
- Taux d’intérêt : 2,90 %
| Taux d’intérêt | Paiements | Total des intérêts | Total payé pour le prêt hypothécaire |
|---|---|---|---|
| Taux de 3 % | 1,656 $ | 146,908 $ | 496,907 $ |
| Taux de 2,90 % | 1,638 $ | 141,537 $ | 491,536 $ |
Un taux inférieur de 0,10 % pour la durée de votre prêt hypothécaire peut vous permettre d’économiser 5 371 $. Ces économies ne sont pas à négliger. Un bon taux influe certainement sur les montants, mais il est plus important de détenir un prêt hypothécaire avec les caractéristiques et la souplesse dont vous avez besoin pour réaliser vos objectifs financiers.
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L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation variera en fonction de circonstances particulières.
Ces renseignements sont de nature générale et visent uniquement à informer. Dans le cas de situations précises, vous devriez consulter le conseiller juridique, comptable ou fiscal approprié.
Canada Vie et le symbole social sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie.
Demandez à un conseiller : Pourquoi faire affaire avec un conseiller? – Canada Vie
Découvrez pourquoi l’assurance vie individuelle est la solution la plus souple pour protéger financièrement votre famille lorsque vous achetez une maison.
Transcription vidéo :
Description : Cette vidéo animée met en scène Aiko et sa conseillère ainsi que des graphiques illustrés pour présenter les différences entre l’assurance prêt hypothécaire et l’assurance vie.
Le texte « Demandez à un conseiller » paraît à l’écran. La caméra fait un zoom arrière et le texte figure dans un encadré. Le texte « Assurance hypothécaire ou assurance vie individuelle? » apparaît progressivement. Une illustration d’un bouclier accompagné d’un crochet apparaît du côté droit du cadre.
Aiko : Qu’est-ce qui est le mieux? L’assurance hypothécaire ou l’assurance vie individuelle?
Description : Aiko apparaît sur un écran d’ordinateur, dans une fenêtre de vidéoconférence. Du côté droit du cadre, son conseiller hoche la tête.
Conseiller : Je recommande toujours l’assurance vie individuelle.
Description : Le plan passe à un écran divisé, présentant Aiko, à la maison, du côté gauche et son conseiller, dans son bureau, du côté droit.
Conseiller : Dans le cas de l’assurance hypothécaire, à votre décès, l’argent est versé au prêteur, qui l’utilise pour rembourser le prêt hypothécaire.
Description : L’illustration d’une maison apparaît dans le cadre. La maison se déplace du côté gauche et une flèche apparaît, pointant vers une boîte indiquant « Hypothèque ».
Conseiller : En plus, même si le solde de votre prêt hypothécaire et votre protection diminuent, vos primes ne baissent pas.
Description : Le plan passe à un graphique linéaire intitulé « Assurance hypothécaire », affichant la protection pour une période de 10 à 50 ans. La protection diminue au fil du temps. La main du conseiller entre dans le cadre et trace une ligne droite du haut de la protection jusqu’à 50 ans et des signes de dollar apparaissent pour montrer les paiements. La caméra fait un zoom arrière pour afficher un graphique linéaire intitulé « Assurance vie individuelle » dans lequel la protection et les paiements demeurent inchangés.
Conseiller : Dans le cas de l’assurance vie individuelle, c’est vous qui décidez qui reçoit l’argent et comment il est utilisé. Il pourrait servir à rembourser le prêt hypothécaire, et aussi à régler d’autres dettes, ou à financer des études ou un régime de retraite.
Description : L’illustration d’un bouclier apparaît dans le cadre. Une ligne pointillée relie le bouclier à quatre boîtes : Hypothèque, Dettes, Études et Retraite.
Conseiller : Vous pouvez choisir une protection à court terme ou pour toute la vie – même après le remboursement de votre prêt hypothécaire.
Description : Le plan passe à un graphique à barres présentant la durée de la protection d’assurance, de « Aujourd’hui » à « Toute la vie ». La main du conseiller apparaît dans le cadre et rajuste la barre, d’une protection de 10 ans à une protection viagère.
Conseiller : L’assurance vie individuelle offre plus de choix et de souplesse pour vous protéger, vous et vos proches. Et ce ne sont là que quelques-uns de ses avantages.
Description : Le plan revient à l’écran divisé montrant Aiko et son conseiller.
Le texte « Communiquez avec moi dès aujourd’hui pour parler de vos besoins d’assurance. » s’affiche à l’écran avec le logo de la Canada Vie et l’avis juridique : « Canada Vie et le symbole social sont des marques de commerce de La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. canadavie.com 1 204 946-1190 »needs.” appears onscreen with the Canada Life logo and legal line: “Canada Life and design are trademarks of The Canada Life Assurance Company. canadalife.com 1-204-946-1190.”